ما هو القرض؟
القرض هو عملية مالية يتم فيها تقديم مبلغ من المال أو ممتلكات مادية من طرف إلى طرف آخر، على أن يُعاد سداده في وقت لاحق، وغالبًا ما يُضاف إليه مبلغ إضافي يُعرف بالفائدة أو الرسوم المالية.
يمكن أن يكون المُقرض شخصًا، أو شركة، أو بنكًا، أو حتى جهة حكومية، والهدف من القروض عادةً هو تحفيز النشاط الاقتصادي، دعم النمو التجاري، وتمكين الأفراد أو المؤسسات من تغطية احتياجاتهم المالية المؤقتة.
وتُعد الفائدة التي تُفرض على القروض مصدر دخل أساسي للعديد من المؤسسات المالية، مثل البنوك، بل وحتى بعض متاجر التجزئة التي توفّر الشراء بالتقسيط أو بالتسهيلات الائتمانية.
الخصائص الأساسية للقرض
1. العامل الزمني
تتنوع القروض من حيث مدتها الزمنية إلى:
-
قروض قصيرة الأجل: تُسدَّد خلال فترة زمنية قصيرة (عادة أقل من سنة).
-
قروض متوسطة الأجل: تمتد من سنة إلى خمس سنوات.
-
قروض طويلة الأجل: قد تتجاوز مدتها خمس سنوات.
وهناك أيضًا نوع خاص يُعرف بـ "الائتمان المتجدد"، وهو مبلغ متاح للسحب والسداد بشكل متكرر، ولا يتم دفع الفائدة عليه إلا في حال استخدامه.
2. التكلفة
التكلفة الأساسية للقرض هي الفائدة، وقد تكون:
-
ثابتة: تظل على نفس النسبة طوال مدة القرض.
-
متغيرة: تتغير بناءً على السوق أو الاتفاق بين الطرفين (يوميًا، أو سنويًا مثلًا).
تُحدد هذه الفائدة وفقًا لعدة عوامل، منها قيمة القرض، ومستوى المخاطر المرتبطة بالمقترض.
3. الضمان
الضمان هو أصل يقدّمه المقترض كتعهد بسداد القرض، بحيث يحق للمُقرِض حجزه أو بيعه إذا لم يتم السداد.
في كثير من الأحيان يكون الأصل المُشترى هو نفسه الضمان (مثل شراء سيارة بالقرض)، وقد يكون الضمان أحد ممتلكات المقترض الأخرى مثل العقارات أو الأموال النقدية.
أنواع القروض الشائعة
-
قروض تجارية: لتمويل المشاريع والأعمال الناشئة.
-
قروض تمويل الأصول: لشراء المعدات أو السيارات أو الآلات الخاصة بالعمل.
-
القروض العقارية: لشراء أو بناء العقارات.
-
تمويل بطاقات الائتمان: شكل من أشكال القروض متجددة السحب.
-
التمويل التجاري: مثل الائتمان الذي يُمنح من البائع للمشتري.
-
القروض الشخصية: لأغراض متنوعة مثل التعليم، السفر، أو النفقات الطارئة.
